Kredyty konsolidacyjne to jeden z najciekawszych typów kredytów na rynku. Przy ich pomocy można uporządkować naszą sytuację finansową, a także uniknąć poważnych długów i problemów finansowych. Nie wszyscy jednak do końca wiedzą na jakiej zasadzie działają tego typu kredyty, jakie korzyści posiadają, kiedy warto je stosować, a także czym tak właściwie są. Poniżej zatem przedstawiamy wszystkie najważniejsze informacje o kredycie konsolidacyjnym, a także podpowiadamy jak warto z niego korzystać, aby robić to świadomie i skutecznie – oraz co najważniejsze korzystnie dla naszych finansów.
Czym są kredyty konsolidacyjne
Kredyty konsolidacyjne to kredyty bankowe udzielane przez banki na połączenie wszystkich innych zobowiązań które posiadamy. Celem kredytów konsolidacyjnych jest połączenie wszystkich zobowiązań, które posiadamy w jedno nowe, które będzie miało niższą ratę miesięczną od łącznie poszczególnych pojedynczych zobowiązań, ale które będziemy spłacali przez dłuższy czas. Zadaniem konsolidacji jest zmniejszenie miesięcznych wydatków i zobowiązań nawet więcej niż o połowę.
Na rynku istnieje wiele rozwiązań konsolidacyjnych. Najpopularniejszym są kredyty udzielane przez banki, ale możemy również skorzystać np. z pożyczek konsolidacyjnych prywatnych firm pożyczkowych. Kredyty bankowe konsolidacyjne udzielane są jednak na podstawie prawa bankowego i są pełnoprawnymi kredytami. Pożyczki konsolidacyjne z kolei są zwykłymi pożyczkami prywatnymi udzielanymi na podstawie umowy cywilnoprawnej z sugerowanym takim przeznaczeniem.
Konsolidować możemy różne zobowiązania, a ich pula jest niezwykle szeroka. Przede wszystkim, mogą być to inne kredyty różnego rodzaju — zarówno ratalne czy elastyczne w postaci kart kredytowych i limitów w koncie. Możemy zatem konsolidować kredyty gotówkowe, samochodowe czy na sprzęt. Kolejnymi typami zobowiązań jakie możemy połączyć są produkty pożyczkowe oferowane przez prywatne firmy pozabankowe. Przede wszystkim są to pożyczki ratalne, chwilówki czy linie pożyczkowe. Banki co istotne, mogą dosyć niechętnie podchodzić do konsolidacji produktów pożyczkowych w prywatnych firmach pożyczkowych, a najniechętniej robię to wobec chwilówek.
Jak przebiega branie kredytów konsolidacyjnych?
Branie kredytów konsolidacyjnych przebiega w dokładnie taki sam sposób w jaki bierzemy inne pożyczki, a także kredyty bankowe. Przede wszystkim musimy stawić się w banku oraz złożyć wniosek kredytowy. Możemy zrobić to zarówno osobiście w placówce bankowej, ale też coraz częściej i przez internet w bankowości elektronicznej. We wniosku musimy podać wszystkie standardowe informacje o naszej osobie, sytuacji finansowej i dochodach, a także o zobowiązaniach, jakie posiadamy. Bank następnie w ciągu jednego – dwóch dni roboczych analizuje wniosek i przedstawia nam konkretną ofertę, którą możemy zaakceptować. Bank może całkowicie przyjąć nasz wniosek lub go całkowicie odrzucić, a także zaproponować mniejszą sumę konsolidacji. Jeśli zdecydujemy się skorzystać z tego rodzaju kredytu, akceptujemy go, a środki z niego przeznaczamy na spłatę wszystkich innych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny spłacać będziemy następnie w określonych ratach zgodnie z harmonogramem. Raty te będą niższe, aniżeli suma wszystkich poprzednich małych zobowiązań, ale spłata kredytu konsolidacyjnego będzie trwała dłużej.
Korzyści konsolidacji
Kredyt konsolidacyjny jest niezwykle korzystnym rozwiązaniem finansowym, z którego warto korzystać w wielu sytuacjach. Posiada on wiele zalet, które, które powinniśmy dokładnie znać, kiedy zastanawiamy się czy warto korzystać z takiej formy kredytu.
Przede wszystkim kredyt konsolidacyjny pomaga uniknąć nam wpadnięcia w tarapaty oraz zadłużenia. Jeśli bierzemy go w trudnej sytuacji, kiedy nie potrafimy już regulować naszych obecnych zobowiązań, dzięki konsolidacji możemy uniknąć długów, a także wszystkich negatywnych konsekwencji z tym związanych. Dzięki konsolidacji zatem unikniemy kar umownych, a także odsetek za przeterminowanie zobowiązań, a także kosztów komorniczych czy sądowych. Jeśli zawczasu połączymy wszystkie zobowiązania w jedno nowe z dużo niższą ratą, będziemy mogli spłacać zobowiązanie komfortowo. Nie będziemy musieli zatem obniżać znacząco naszego komfortu oraz poziomu życia, a także borykać się z nerwowymi sytuacjami związanymi z długami. Jako dłużnicy nie moglibyśmy również brać innych zobowiązań, a także korzystać z wielu produktów finansowych. Wpisy o zadłużeniu, mogą również skutecznie pozbawić nas możliwości korzystania z produktów bankowych w przyszłości, gdyż banki i firmy pożyczkowe nie udzielają kart kredytowych czy kredytów i pożyczek osobom z negatywną historią finansową.
Plusem konsolidacji jest również wygoda i komfort pozbycia się problemów finansowych, a także możliwość uporządkowania wszystkich drobnych zobowiązań, które są dla nas problematyczne w obsługiwaniu. Dzięki konsolidacji możemy bardzo łatwo w ciągu nawet kilku godzin wyjść z trudnej sytuacji finansowej i pozbyć się wszystkich problemów związanych z kredytami i pożyczkami. Jest to bardzo dobre rozwiązanie, które możemy wdrożyć praktycznie od ręki aniżeli borykać się z wieloma nerwowymi sytuacjami. Aby skorzystać z konsolidacji nie musimy również spełniać żadnych innych wymogów oprócz posiada zwykłej zdolności kredytowej i złożenia wniosku kredytowego w banku.
Wady i minusy
Konsolidacja ma jednak też pewne minusy, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę i które trzeba zaakceptować, jeśli zdecydujemy się na skorzystanie z takiego rozwiązania. Przede wszystkim konsolidacja to konieczność opłacenia podwójnego oprocentowania za połączenie kredytów i pożyczek – które raz były już oprocentowane. Często zwiększy to całkowity koszt zobowiązań nawet o kilkanaście procent. Aspekt ten warto poznać szczególnie jeśli w grę wchodzą wysokie sumy, choć i tak w zdecydowanej większości przypadków opłacenie dodatkowego podwójnego oprocentowania będzie korzystniejsze niż ponoszenie innych kosztów.
Drugim minusem konsolidacji jest fakt, iż musimy posiadać zdolność kredytową na skonsolidowanie wszystkich naszych zobowiązań które aktualnie posiadamy. Może to być szczególnie kłopotliwe dla osób w trudnej sytuacji finansowej lub osób które są zagrożone przeterminowaniami i długami. Z konsolidacji należy zatem skorzystać odpowiednio wcześnie, aby nie być wpisanym do baz danych jako dłużnicy czy być zanadto obciążonymi różnymi zobowiązaniami. Aby zatem skorzystać z konsolidacji należy być w dobrej formie finansowej, a także przeprowadzić ją kiedy jesteśmy w dobrej sytuacji oraz odpowiednio wcześnie.
Konsolidacja to też przedłużenie terminu spłaty, w trakcie którego nie powinniśmy brać już w żadnych nowych do zobowiązań, widząc że będziemy mieli już do spłacania jedno duże z długim terminem. Oznacza to, iż będziemy musieli żyć na takim samym poziomie finansowym przez długi czas, na jakim żyjemy w chwili brania kredytu konsolidacyjnego, aby nie sprowokować wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Dla wielu osób może być to uciążliwe. Rozważając zatem konsolidację należy wziąć pod uwagę to, iż konsolidacja zamrozi nasz poziom życia na dłuższy czas. Choć w wielu sytuacjach jest to korzystne, gdyż w ten sposób unikamy zadłużenia i wpadnięcia w tarapaty finansowe, dla osób chcących szybko rozwiązać daną sytuację konsolidacja może nie być dobrym rozwiązaniem.
W jakich sytuacjach warto skorzystać z konsolidacji
Kredyt konsolidacyjny warto brać przede wszystkim, gdy przewidujemy w przyszłości problemy finansowe oraz problemy z regulowaniem obecnych zobowiązań. Jest to jedno z wielu rozwiązań, nad którym, warto się zastanowić. Należy jednak zrobić to jak najwcześniej. Gdy wcześniej podejmiemy decyzję tym szybciej i skuteczniej będziemy mogli zareagować na potencjalny kryzys finansowy. Konsolidacja będzie również ostatnią deską ratunku, jeśli stoimy już na skraju bankructwa i niewypłacalności i nie mamy żadnej innej możliwości na wyjście zadłużenia. W takiej sytuacji szybkie połączenie wszystkich zobowiązań w jedno nowe da nam chwilę oddechu, a także umożliwi regularne spłacanie nowego zobowiązania w dłuższym czasie. Dzięki temu zyskamy właśnie czas na zarobienie większej ilości pieniędzy i uregulowanie zobowiązań bez kłopotów finansowych.
Kredyt konsolidacyjny może być również przydatnym rozwiązaniem, jeśli chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową. Jest to wbrew pozorom bardzo ciekawe rozwiązanie, dzięki któremu możemy zmniejszyć nasze miesięczne wydatki nawet o więcej niż połowę. Korzystając z konsolidacji i połączenia wszystkich obecnych zobowiązań, będziemy do spłaty mieli jedno z mniejszą miesięczną ratą. Jeśli zatem staramy się o ważny dla nas kredyt np. na samochodowy czy hipoteczny, w ten sposób możemy zwiększyć naszą zdolność kredytową i otrzymać właściwy kredyt w wyższej w sumie. Konsolidacja będzie dobrym ruchem, jeśli posiadamy wiele problematycznych małych zobowiązań, o których regulowaniu zapominamy płacić lub różne daty płatności sprawiają, iż musimy często wykonywać przelewy i nie możemy zsynchronizować ich z główną wypłatą, którą otrzymujemy.
O czym warto pamiętać biorąc kredyt konsolidacyjny
Biorąc kredyt konsolidacyjny, warto również pamiętać o kilku istotnych elementach na jakie należy zwrócić szczególną uwagę. Przede wszystkim, biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy mieć świadomość, iż nie powinniśmy brać żadnych innych zobowiązań, aż do momentu spłacenia konsolidacji, gdyż może mieć to opłakane skutki i wpędzić nas w jeszcze większe problemy finansowe, gdzie do spłaty będziemy mieli oprócz dużego oraz długiego kredytu nowe mniejsze zobowiązania.
Kredytu konsolidacyjnego nie powinniśmy również brać w sytuacji, kiedy wiemy, iż również jego nie damy rady spłacać. W takiej sytuacji zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem jest konsultacja z doradcą finansowym, a także ogłoszenie upadłości konsumenckiej, dzięki której pozbędziemy się wszystkich naszych zadłużeń — bezwarunkowo lub spłacając je w symbolicznej i możliwej dla nas racie miesięcznej racjonalnie ustalonej przez sąd.
Planując wzięcie kredytu konsolidacyjnego, warto również porównać różne oferty na rynku, tak jak ma to miejsce przy kredytach gotówkowych czy na sprzęt. Kredyt konsolidacyjny również występuje w różnych oprocentowaniach czy formach, a niektóre oferty mogą być lepsze od innych.
