Zdolność kredytowa to ten element, bez którego nie obędziemy się, chcąc wziąć kredyt w banku. To właśnie dzięki niej możemy otrzymać upragnioną sumę lub wyższą propozycję. Przy pomocy zdolności kredytowej możemy zatem wpływać wysokość kredytu, który chcemy otrzymać i jest ona dla nas praktycznie kluczowym elementem, gdy chcemy pożyczyć pieniądze od banku. Wiele jednak osób nie wie jak świadomie podnosić zdolność kredytową. Jest to jednak realne i całkiem proste do wykonania. W tym tekście odpowiadamy zatem na pytanie, czym jest zdolność kredytowa, a także przedstawiamy skuteczne sposoby na jej podnoszenie.
Czym jest zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to zdolność naszej osoby do spłacania nowego kredytu, o który wnioskujemy w banku. Jest to zatem szacunek banku, jaką w sumę damy radę spłacać i czy oraz w jakiej wysokości przyznać nam nowy kredyt. Zdolność kredytowa jest również szacunkiem banku odnośnie ryzyka kredytowego względem klienta, który stara się o kredyt. Ogólnie zdolność kredytowa ma na celu określić, jaka suma kredytu będzie bezpieczna zarówno dla klienta, jak i banku oraz pozwalała na terminową jego spłatę.
Obecnie wszystkie banki udzielające kredytów w jakiejkolwiek formie są zobowiązane do zbadania zdolności kredytowej klientów. Każdy bank może jednak samodzielnie interpretować wyniki i ma nieco inną politykę kredytową w tym względzie. Zdolność kredytową oblicza się podczas składania wniosku o kredyt przez klienta w banku. Analitycy bankowi po przesłaniu wniosku na podstawie informacji w nim zawartych oceniają czy damy radę spłacać nowy kredyt oraz przyznają go nam lub proponują inną sumę.
Zmniejszenie zobowiązań i wydatków miesięcznych
Pierwszym sposobem na zwiększenie naszej zdolności kredytowej jest zmniejszenie zobowiązań i wydatków miesięcznych. Będziemy musieli wpisać je we wniosku kredytowym składanym w banku, a im mniejsza ich łączna miesięczna suma tym lepsza nasza sytuacja i większa zdolność kredytowa. Jest to logiczne, gdyż posiadając w budżecie domowym większą sumę wolnych środków, będziemy mogli regulować większą miesięczną ratę kredytu. Przede wszystkim powinniśmy zatem zamknąć te wszystkie zobowiązania, z których nie korzystamy takie jak abonamenty multimedialne czy telekomunikacyjne. Warto również zamknąć wszystkie zobowiązania finansowe, które możemy takie jak końcówki kredytów czy pożyczek. Zdolność kredytową aktywnie wykorzystują też karty kredytowe i limity w kotach, nawet jeśli ich nie używamy. Gdy są ona zatem niewykorzystywane przez nas, powinniśmy je zamknąć. Ogólnie przed zawnioskowaniem o kredyt powinniśmy zmniejszyć do minimum wszystkie wydatki tak, aby we wniosku kredytowym móc wpisać jak najniższą miesięczną sumę zobowiązań, jakie posiadamy.
Konsolidacja innych zobowiązań kredytowych
Sposobem na zwiększenie naszej zdolności kredytowej, kiedy posiadamy inne zobowiązania, jest również ich konsolidacja. Bardzo często mamy już pożyczki i kredyty które spłacamy. To właśnie one często są przeszkodą na drodze do nowego kredytu, gdyż miesięcznie płacimy duże raty. Banki w takiej sytuacji niechętnie lub w ogóle nie przyznają nowych kredytów w trosce o bezpieczeństwo zarówno klienta, jak i samego banku. Istnieje jednak pewne rozwiązanie, które może znacząco zmniejszyć nasze miesięczne wydatki i pomóc uzyskać nowy kredyt. Rozwiązaniem tym jest konsolidacja zobowiązań, czyli połączenie wszystkich zobowiązań, które aktualnie posiadamy w jedno nowe z niższą ratą, które będziemy spłacali dłużej. Do wyboru na rynku mamy zarówno kredyty konsolidacyjne, jak i pożyczki konsolidacyjne w prywatnych firmach pozabankowych.
Konsolidacja w praktyce polega na wzięciu nowego kredytu, który spłaci wszystkie aktualnie posiadane zobowiązania finansowe. Kredyt taki będziemy spłacali po prostu dłużej, a może mieć on ratę miesięczną niższą nawet o połowę, niż wszystkie stare zobowiązania łącznie. Stawiając się w banku po nowy kredyt z niską miesięczną ratą zobowiązań, istnieje dużo większa szansa na jego otrzymanie. W ten sposób możemy również otrzymać większą sumę, aniżeli proponowana nam pierwotnie przy dużym miesięcznym obciążeniu ratalnym. Dla banków dużo istotniejszym czynnikiem jest suma naszych miesięcznych zobowiązań, które posiadamy aniżeli ich długość. Przy pomocy konsolidacji możemy zatem regulować odpowiednio wszystkie nasze zobowiązania, aby otrzymać nowy kredyty w większej wysokości.
Choć rozwiązanie to jest bardzo skutecznym sposobem zwiększenia naszej zdolności kredytowej, w rzeczywistości jest również bardzo kontrowersyjne i należy wykorzystywać je z wielką rozwagą. Przede wszystkim, korzystając z konsolidacji, będziemy musieli zapłacić drugie oprocentowanie od oprocentowanych już pierwotnie pożyczek i kredytów które konsolidujemy. W połączeniu z niską ratą znacznie wydłuży to okres spłaty naszych zobowiązań. Z konsolidacji należy zatem korzystać jedynie wtedy, kiedy wzięcie nowego kredytu jest dla nas naprawdę ważne i jeżeli realnie damy radę spłacać go wraz z kredytem konsolidacyjnym przez długi czas.
Wysokość zarobków
Jednym z najważniejszych elementów budowania zdolności kredytowej jest wysokość naszych zarobków. To właśnie od dochodów w dużej mierze zależeć będzie jakiej wysokości kredyt otrzymamy. Im są one wyższe, tym bank chętniej przyzna nam wyższy kredyt. Mając na uwadze tę zależność, powinniśmy zatem dążyć do zwiększenia zarobków. Przede wszystkim możemy zrobić to poprzez zmianę pracodawcy, branży czy firmy i sposobu pracy. Zarabiając więcej, będziemy mogli skorzystać z większego limitu kredytowego. Zwiększenie zarobków jest również możliwe bez zmiany pracodawcy, prosząc szefa o podwyżkę lub zmieniając w sposób rozliczania się. Banki, co ważne biorą pod uwagę podczas badania zdolności kredytowej jedynie stałe wynagrodzenie i regularnie uzyskiwane miesięczne dochody bez premii czy prowizji i bonusów. Jeśli zatem nasze wynagrodzenie składa się z wielu elementów, warto wynegocjować otrzymywanie stałego ryczałtowego wynagrodzenia, ale z gwarancją miesięcznej wypłaty.
Ciągłość zatrudnienia i typ umowy o pracę
Ważnym czynnikiem, który wpływa na zdolność kredytową w kontekście pracy, jest również ciągłość zatrudnienia. Banki znacznie przychylniejszym okiem patrzą na osoby, które zatrudnione są wiele lat w danej firmie, lub nawet pomimo gorszej jakościowo umowy pracują w jednej firmie dłuższy czas. Starając się o kredyt, przede wszystkim powinniśmy wnioskować o niego, będąc zatrudnionym przynajmniej przez pół roku w jednej firmie. Jeśli zatem zamierzamy zmienić pracodawcę, należy zrobić to odpowiednio wcześnie lub zawnioskować o kredyt, będąc zatrudnionym u starego pracodawcy. Na element ten uwagi nie zwraca wiele osób, a dla banków jest to dość istotny szczegół, który czasem może pokrzyżować nam nasze plany kredytowe.
Ważnym aspektem zatrudnienia jest również rodzaj umowy, na podstawie której pracujemy. W najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na podstawie umowy na czas nieokreślony lub umowy o pracę na czas określony. Banki dużo bardziej niechętnie podchodzą do umów cywilnoprawnych, czyli tzw. umów śmieciowych – takich jak umowy zlecenia czy umowy o dzieło. Starając się zatem o nowy kredyt, warto dołożyć wszelkich starań, aby być zatrudnionym właśnie na podstawie umowy o pracę, gdzie zyskujemy jako pracownicy danej firmy wiele praw. Dzieje się tak, gdyż banki, udzielając kredytu osobom zatrudnionym na etacie, mogą być pewniejsze ich ciągłego zatrudnienia. Osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych, które można dość łatwo zerwać lub ich nie przedłużyć są mniej wiarygodne pod kątem kredytowym dla banku, który ryzykuje w ten sposób swoje środki bardziej, aniżeli przy kredycie dla osoby zatrudnionej w danej firmie na stałe.
Zbudowanie pozytywnej historii kredytowej
Jeśli wiemy z wyprzedzeniem lub planujemy w przyszłości wziąć kredyt, bardzo dobrym sposobem na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Pozytywna historia kredytowa jest informacją o regularnie spłacanych przez nas zobowiązaniach kredytowych. Może ona widnieć zarówno wewnętrznie w systemie banku, w którym dokonujemy terminowych spłat, jak i być wykazem w zewnętrznej bazie danych takiej jak BIK. Pozytywna historia kredytowa jest bardzo dobrym sygnałem dla banku o naszej rzetelności i tym, że jesteśmy solidnymi kredytobiorcami. Im więcej terminowo spłacanych kredytów na naszym koncie, tym większe sumy kredytów będą przyznawały nam banki. Budowanie pozytywnej historii kredytowej przede wszystkim powinniśmy rozpocząć od regularnego spłacania tych zobowiązań, które posiadamy. Choć jest to mozolna praca, w dłuższej perspektywie czasu przyniesie bardzo dobre rezultaty. Nie mając, jednak żadnych zobowiązań również możemy zbudować taką historię od podstaw. Powinniśmy w tym celu brać coraz to większe kredyty i regularnie je spłacać. W ten sposób możemy kupować rzeczy, na które posiadamy gotówkę. Warto w takiej sytuacji wybierać raty 0%, aby nie płacić dodatkowego oprocentowania i nie narażać się na koszty budowania pozytywnej historii kredytowej. Aby ją budować, możemy również korzystać z bankowych produktów kredytowych takich karty kredytowe czy limity w koncie aktywnie je oraz użytkując i regularnie je spłacając.
Wybór rat stałych zamiast malejących
Przydatną podpowiedzią, która również pomoże zwiększyć naszą zdolność kredytową, jest wybranie pewnej opcji nowego kredytu. Warto wybierać go z ratami stałymi a nie malejącymi. Przeważnie nie zastanawiamy się nad wyborem tej opcji pod względem zdolności kredytowej, a jedynie funkcjonalności kredytu. Często wybierając raty malejące, chcąc spłacać szybciej kredyt, zamykamy sobie drogę do jego wyższej kwoty. Bank przyznając nam nowy kredyt, będzie zostawiał naszą zdolność kredytową z pierwszą ratą nowego kredytu. Raty stałe mają niższą pierwszą ratę, niż rata malejąca, która na początku kredytu jest wyższa, niż średnia, a maleje dopiero pod koniec. Jeśli posiadamy pewne nadwyżki czy możliwości finansowe, zdecydowanie, warto lepiej za spłacić kilka rat kredytu do przodu, uzyskując bufor bezpieczeństwa, ale korzystać z większej zdolności kredytowej.
